汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)：行業(yè)“潛規(guī)則”何去何從

上周，2019上海車(chē)展拉開(kāi)帷幕。雖然新車(chē)云集，各大汽車(chē)品牌紛紛亮出新產(chǎn)品和“黑科技”，但在汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)，金融服務(wù)費(fèi)等亂象仍然讓人感到陣陣寒意。自西安奔馳女車(chē)主維權(quán)事件曝光后，不少車(chē)主開(kāi)始質(zhì)疑，汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)是怎么回事?是否合法合規(guī)?

針對(duì)這一問(wèn)題，4月15日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng)稱(chēng)，已要求北京銀保監(jiān)局對(duì)梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融有限公司是否存在通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問(wèn)題開(kāi)展調(diào)查。在調(diào)查進(jìn)行的同時(shí)，汽車(chē)行業(yè)內(nèi)部也在反思。

自2018年乘用車(chē)銷(xiāo)量出現(xiàn)近30年以來(lái)的首次負(fù)增長(zhǎng)后，不少經(jīng)銷(xiāo)商的單車(chē)售價(jià)不斷下探，4S店等經(jīng)營(yíng)成本卻逐日上漲，這樣的“剪刀差”使4S店不得不通過(guò)其他辦法獲取利潤(rùn)。而在與車(chē)企、經(jīng)銷(xiāo)商、4S店等多個(gè)對(duì)象打交道的過(guò)程中，用戶(hù)越來(lái)越不能忍受汽車(chē)消費(fèi)中的不確定和不透明。在這次的輿論聲討和行業(yè)反思中，汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)這個(gè)“潛規(guī)則”能否迎來(lái)改變?

行業(yè)“潛規(guī)則”：汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)是怎么回事

最近，“西安奔馳女車(chē)主維權(quán)”事件持續(xù)發(fā)酵，其中涉及的“4S店用各種方法引導(dǎo)用戶(hù)繳納”的1.5萬(wàn)元金融服務(wù)費(fèi)引起廣大關(guān)注。隨后，多地消費(fèi)者反映在貸款購(gòu)車(chē)時(shí)遇到過(guò)類(lèi)似情況。

家住新疆烏魯木齊的楊先生是位車(chē)友，當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)品牌的4S店都去逛過(guò)。根據(jù)他的觀(guān)察，金融服務(wù)費(fèi)是貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)用戶(hù)必經(jīng)的一個(gè)過(guò)程。2017年9月，楊先生的父親通過(guò)一家4S店貸款買(mǎi)車(chē)，就繳納了四五千元的金融服務(wù)費(fèi)。

盡管用戶(hù)苦之久矣，但金融服務(wù)費(fèi)已經(jīng)成為汽車(chē)銷(xiāo)售中的“潛規(guī)則”。張彬(化名)是遼寧某國(guó)有銀行負(fù)責(zé)車(chē)貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理，大約在兩年前，他所供職的銀行與某日系汽車(chē)品牌經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展車(chē)貸合作，雙方約定給用戶(hù)提供零利息貸款。

2017年8月，有位客戶(hù)申請(qǐng)車(chē)貸，張彬在計(jì)算利息時(shí)告知客戶(hù)“我們給部分車(chē)型提供零利息貸款”。但客戶(hù)反饋稱(chēng)，該4S店已經(jīng)向他收取了數(shù)千元的金融服務(wù)費(fèi)，理由是“在銀行貸款需要收費(fèi)”。疑惑之下，客戶(hù)向4S店詢(xún)問(wèn)情況，隨后要求退車(chē)。

事件的進(jìn)展出乎意料。那家4S店的工作人員非常憤怒地質(zhì)問(wèn)張彬：“你為什么要跟客戶(hù)說(shuō)費(fèi)用的事情，你做你的貸款不就得了，說(shuō)其他的干什么?現(xiàn)在客戶(hù)要退車(chē)了你說(shuō)怎么辦?”此次事件后，張彬所供職的這家支行與涉事4S店的合作中止，“再也不推薦客戶(hù)給我們了”，但其仍與其他銀行有車(chē)貸合作。

與之相關(guān)的投訴和糾紛也越來(lái)越多。早在2018年初，北京市海淀法院網(wǎng)公布了一篇題為《對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)說(shuō)“不”》的案件快報(bào)，提及了一起判例。海淀區(qū)人民法院重申：“汽車(chē)銷(xiāo)售公司自行收取金融服務(wù)費(fèi)并無(wú)任何法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)退還。”

今年3月，合肥市市場(chǎng)監(jiān)督管理局發(fā)文稱(chēng)：消費(fèi)者采取分期貸款的方式購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，被汽車(chē)銷(xiāo)售公司收取所謂的“金融服務(wù)費(fèi)”既不合理也不合法。特別是一些汽車(chē)銷(xiāo)售公司在已獲得金融公司勞務(wù)報(bào)酬的情況下向消費(fèi)者隱瞞，重復(fù)收取所謂的“金融服務(wù)費(fèi)”，已經(jīng)侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)。

由于汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)被推上輿論的風(fēng)口浪尖，汽車(chē)行業(yè)內(nèi)部最近對(duì)此類(lèi)問(wèn)題也有不少反思。

曾任職于中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)的汽車(chē)行業(yè)資深人士李偉(化名)表示，在大多數(shù)情況下，汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)都是經(jīng)銷(xiāo)商巧立名目胡亂收取的費(fèi)用，不當(dāng)?shù)美麘?yīng)予退還。但他也透露，因?yàn)樯婕按蠖鄶?shù)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的利益，所以行業(yè)內(nèi)已經(jīng)開(kāi)始有“禁止公開(kāi)談?wù)撈?chē)金融服務(wù)費(fèi)”的默契。

“‘服務(wù)費(fèi)’是經(jīng)銷(xiāo)商的利潤(rùn)來(lái)源之一。但是一定要合法、合規(guī)，要明示。”中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍近日在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，消費(fèi)者維權(quán)是沒(méi)有錯(cuò)的，錯(cuò)在賣(mài)家。“坦率來(lái)說(shuō)，在這件事情上，賣(mài)方是有問(wèn)題的，不管是經(jīng)銷(xiāo)商還是奔馳中國(guó)、北京奔馳，都有處理不當(dāng)?shù)牡胤胶蛦?wèn)題。”

在沈進(jìn)軍看來(lái)，這件事不全是經(jīng)銷(xiāo)商的責(zé)任。在事件的處理過(guò)程中，廠(chǎng)商和經(jīng)銷(xiāo)商都存在需要改進(jìn)的地方。“車(chē)不是4S店的車(chē)，是廠(chǎng)家的車(chē)，在廠(chǎng)家給出解決方案之前，4S店無(wú)權(quán)隨便處理。4S店要把車(chē)的情況告訴廠(chǎng)商，讓廠(chǎng)商確認(rèn)。”

“剪刀差”產(chǎn)生的成本由誰(shuí)埋單

“西安奔馳事件震動(dòng)了整個(gè)汽車(chē)行業(yè)。從某種意義上說(shuō)，發(fā)生這樣的事并不偶然。”獨(dú)立汽車(chē)產(chǎn)業(yè)評(píng)論員夏樹(shù)告訴記者，如果不對(duì)現(xiàn)有的廠(chǎng)商不平等關(guān)系進(jìn)行大刀闊斧的改革，類(lèi)似的糾紛可能會(huì)頻頻出現(xiàn)。

夏樹(shù)分析，一方面，隨著中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)進(jìn)入相對(duì)較長(zhǎng)的微增長(zhǎng)或負(fù)增長(zhǎng)時(shí)期，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的盈利能力急劇惡化;另一方面，由于智能化、新能源等領(lǐng)域汽車(chē)技術(shù)的發(fā)展，尤其是“國(guó)Ⅵ機(jī)動(dòng)車(chē)污染物排放標(biāo)準(zhǔn)”實(shí)施后，高度清潔的汽油將使汽車(chē)保養(yǎng)頻率和保養(yǎng)成本大幅降低，這可能會(huì)導(dǎo)致4S店的客戶(hù)進(jìn)店率持續(xù)下降。

目前，以4S店為主體的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商主要收入來(lái)源包括新車(chē)銷(xiāo)售、售后維保、汽車(chē)金融等幾個(gè)方面。其中，新車(chē)銷(xiāo)售占據(jù)大頭，但近幾年占比逐年下降;汽車(chē)金融業(yè)務(wù)近年來(lái)快速發(fā)展，占比逐年提升。

但國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)乏力的整體趨勢(shì)越發(fā)明顯，2018年乘用車(chē)銷(xiāo)量出現(xiàn)近30年以來(lái)的首次負(fù)增長(zhǎng)，不少經(jīng)銷(xiāo)商的單車(chē)售價(jià)不斷下探。全國(guó)工商聯(lián)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商商會(huì)發(fā)布的《2018年汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)廠(chǎng)家滿(mǎn)意度年度調(diào)查》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《調(diào)查》)顯示，有53.5%的經(jīng)銷(xiāo)商2018年經(jīng)營(yíng)虧損，有27.1%的經(jīng)銷(xiāo)商連續(xù)3年虧損。

在長(zhǎng)期形成的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)格局中，生產(chǎn)企業(yè)起著主導(dǎo)作用，流通領(lǐng)域的下游經(jīng)銷(xiāo)商處于附屬地位。上述《調(diào)查》提到，影響經(jīng)銷(xiāo)商滿(mǎn)意度的原因主要有廠(chǎng)家強(qiáng)行壓庫(kù)，銷(xiāo)售目標(biāo)不切實(shí)際、銷(xiāo)售價(jià)格嚴(yán)重倒掛等;2018年僅有6個(gè)品牌的經(jīng)銷(xiāo)商完成了廠(chǎng)家下達(dá)的銷(xiāo)售目標(biāo)，57.3%的經(jīng)銷(xiāo)商代理的主要產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)低于廠(chǎng)家的批發(fā)價(jià)，主要產(chǎn)品銷(xiāo)售不賺錢(qián)。

新車(chē)銷(xiāo)售不賺錢(qián)，而且增速下滑的同時(shí)，以4S店為主體的經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)成本卻逐日上漲。這樣的“剪刀差”使4S店不得不通過(guò)其他辦法獲取利潤(rùn)。

“現(xiàn)在一家4S店至少需要60名員工，大一點(diǎn)的豪華品牌4S店可能有上百人，所以要有足夠的利潤(rùn)來(lái)源支持。”夏樹(shù)表示，由于車(chē)企對(duì)授權(quán)經(jīng)銷(xiāo)商的店面規(guī)模有較高的要求，經(jīng)銷(xiāo)商的房租、人力等運(yùn)營(yíng)成本居高不下，有的還要負(fù)擔(dān)進(jìn)口車(chē)認(rèn)證費(fèi)用等隱性成本，最終這些成本將轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。而一旦車(chē)賣(mài)得不好，經(jīng)銷(xiāo)商就會(huì)想辦法從消費(fèi)者身上謀取更多利潤(rùn)，甚至動(dòng)起歪腦筋。

劉洋(化名)曾在4S店做過(guò)汽車(chē)銷(xiāo)售。據(jù)他介紹，廠(chǎng)方每年都會(huì)根據(jù)上年的銷(xiāo)量給每家4S店制定當(dāng)年的銷(xiāo)售指標(biāo)，完成指標(biāo)以后4S店才能拿到廠(chǎng)方的年終返利，4S店為了賣(mài)出更多車(chē)會(huì)開(kāi)展各種優(yōu)惠活動(dòng)。

“但4S店的(汽車(chē))售價(jià)并不比廠(chǎng)家指導(dǎo)價(jià)多多少，實(shí)際上很多優(yōu)惠都是從經(jīng)銷(xiāo)商自己口袋里出去的，所以要收各種各樣的費(fèi)用把虧損拉平。”劉洋時(shí)常建議身邊的朋友買(mǎi)車(chē)時(shí)要看最終的綜合價(jià)格。因?yàn)樵S多4S店售賣(mài)新車(chē)并不賺錢(qián)，甚至有4S店靠售后部門(mén)來(lái)養(yǎng)活新車(chē)銷(xiāo)售部門(mén)。這種情況下，4S店很可能會(huì)向用戶(hù)收取金融服務(wù)費(fèi)，也可能通過(guò)贈(zèng)送裝飾等方式收取費(fèi)用。“其實(shí)都是羊毛出在羊身上，不可能又要優(yōu)惠又不給費(fèi)用，(那樣)4S店會(huì)虧死。”

如何打破“維權(quán)難”的惡性循環(huán)

在“西安奔馳女車(chē)主維權(quán)”事件發(fā)生后，圍繞汽車(chē)消費(fèi)維權(quán)難的討論日漸增多。對(duì)此，浙江多聯(lián)律師事務(wù)所律師陳家銘建議：“消費(fèi)者要多問(wèn)個(gè)為什么，多咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，不要以為大部分4S店都在弄，就肯定合法。比如金融服務(wù)費(fèi)，消費(fèi)者應(yīng)請(qǐng)對(duì)方說(shuō)明，依據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。”

據(jù)陳家銘介紹，經(jīng)銷(xiāo)商常見(jiàn)的違法行為有幾類(lèi)：一是汽車(chē)加價(jià)銷(xiāo)售，或以加裝飾費(fèi)的名義亂收費(fèi);二是強(qiáng)迫車(chē)主在4S店購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，有的沒(méi)有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格證就銷(xiāo)售保險(xiǎn);三是加裝的配件沒(méi)有合格證;還有一些4S店連銷(xiāo)售合同都不給車(chē)主，更別提公示車(chē)價(jià)之外的費(fèi)用。

為此，陳家銘建議消費(fèi)者，買(mǎi)車(chē)尤其是購(gòu)買(mǎi)高檔車(chē)時(shí)，有條件的話(huà)可以咨詢(xún)或聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士一起前往4S店，并保存好相關(guān)證據(jù)。

李偉則認(rèn)為，在圍繞汽車(chē)金融服務(wù)費(fèi)的維權(quán)中，首先要做的是保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，在這個(gè)問(wèn)題上，地方政府和監(jiān)管部門(mén)不能模棱兩可。“中國(guó)的消費(fèi)者支撐起汽車(chē)銷(xiāo)量世界第一(的地位)，但是他們沒(méi)有得到最好的服務(wù)。”

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，要想從根本上解決用戶(hù)“維權(quán)難”問(wèn)題，還需要汽車(chē)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部做出改變。不久前，全聯(lián)車(chē)商商會(huì)發(fā)布《致乘用車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的一封公開(kāi)信》。信中指出：“目前廠(chǎng)商矛盾的焦點(diǎn)，是生產(chǎn)企業(yè)追求規(guī)模效應(yīng)、市場(chǎng)占有率的提升，對(duì)市場(chǎng)供需變化預(yù)判不足，沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整產(chǎn)銷(xiāo)目標(biāo)，沒(méi)有從產(chǎn)業(yè)鏈上下游一體發(fā)展的高度考慮問(wèn)題。”

調(diào)查顯示，2018年有63.3%的經(jīng)銷(xiāo)商反映沒(méi)有對(duì)所代理汽車(chē)銷(xiāo)量、型號(hào)的決定權(quán)，60%的經(jīng)銷(xiāo)商反映廠(chǎng)商存在強(qiáng)行壓庫(kù)的行為。全年超過(guò)70%的經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存系數(shù)超過(guò)1.5的警戒線(xiàn)。有49.2%的經(jīng)銷(xiāo)商反映，當(dāng)同一地點(diǎn)已建網(wǎng)點(diǎn)處于虧損或利潤(rùn)低于行業(yè)水平時(shí)，車(chē)企仍會(huì)強(qiáng)行布點(diǎn)。

與之對(duì)應(yīng)的是，2018年有85%的經(jīng)銷(xiāo)商沒(méi)有完成廠(chǎng)家下達(dá)的銷(xiāo)售目標(biāo)，接近一半的經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售目標(biāo)完成率不足80%。同時(shí)，57.3%的經(jīng)銷(xiāo)商反映其代理的主要產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格低于廠(chǎng)家的批發(fā)價(jià)格，整個(gè)行業(yè)價(jià)格倒掛嚴(yán)重。其中有11.63%的經(jīng)銷(xiāo)商2018年虧損500萬(wàn)元以上;僅有12.08%的經(jīng)銷(xiāo)商2018年盈利500萬(wàn)元以上。

截至2018年7月，全國(guó)包含3S店、4S店、5S店為主的經(jīng)銷(xiāo)商網(wǎng)絡(luò)已達(dá)到29578家，同比上年度經(jīng)銷(xiāo)商網(wǎng)絡(luò)總量增長(zhǎng)5.5%，已經(jīng)超過(guò)行業(yè)銷(xiāo)量增速，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。市場(chǎng)和資源有限，可4S店的密度卻在加大。于是車(chē)企、經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系開(kāi)始惡化;在社交平臺(tái)的放大下，“車(chē)企、經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者都在叫苦”的詭異情形也不時(shí)出現(xiàn)。

“唇亡齒寒!作為產(chǎn)業(yè)鏈緊密聯(lián)結(jié)的兩環(huán)，在目前的大環(huán)境下，生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)銷(xiāo)商只有緊密配合，共同承擔(dān)行業(yè)轉(zhuǎn)型之痛，才能共同推動(dòng)汽車(chē)市場(chǎng)的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。”全聯(lián)車(chē)商商會(huì)呼吁，車(chē)企與經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)共同正視市場(chǎng)的發(fā)展變化，直面經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題。

“由于廠(chǎng)商關(guān)系不平等和車(chē)市負(fù)增長(zhǎng)的壓力，經(jīng)銷(xiāo)商賣(mài)車(chē)不掙錢(qián)，于是動(dòng)起歪腦筋，靠不透明的方式賺消費(fèi)者的錢(qián)，這種惡性循環(huán)注定不可持續(xù)。”夏樹(shù)向記者直言，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督，按《反壟斷法》《汽車(chē)品牌銷(xiāo)售管理實(shí)施辦法》等要求嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊市場(chǎng)壟斷行為，同時(shí)引入多種業(yè)態(tài)，鼓勵(lì)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)。