近期，央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門多次“喊話”，對(duì)房地產(chǎn)金融保持監(jiān)管高壓。地方層面，廣東、合肥、深圳等多地金融監(jiān)管部門針對(duì)涉房信貸政策持續(xù)“打補(bǔ)丁”，進(jìn)一步圍堵資金漏洞。在“房住不炒”基調(diào)下，銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)信貸資金違規(guī)輸血房地產(chǎn)毫不手軟。據(jù)同花順iFind統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，銀保監(jiān)系統(tǒng)披露銀行業(yè)機(jī)構(gòu)罰單546張，罰金8.37億元，近半數(shù)罰單為涉房、涉地信貸違規(guī)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在房地產(chǎn)金融受到監(jiān)管當(dāng)局高度關(guān)注的背景下，加強(qiáng)貸款全流程管控、防止資金違規(guī)流向房地產(chǎn)等領(lǐng)域仍是未來(lái)監(jiān)管重點(diǎn)。

房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策密集落地

近期中央和地方層面密集發(fā)聲，加大房地產(chǎn)調(diào)控力度，深圳、合肥等多個(gè)熱門城市多次給政策“打補(bǔ)丁”，圍堵資金漏洞、規(guī)范市場(chǎng)秩序已成為多地樓市調(diào)控政策的重要內(nèi)容之一。

近一個(gè)月內(nèi)，金融監(jiān)管部門針對(duì)房地產(chǎn)金融多次發(fā)聲。央行副行長(zhǎng)李波5月22日在清華五道口全球金融論壇表示，要充分發(fā)揮宏觀審慎政策結(jié)構(gòu)性靶向調(diào)控的作用，針對(duì)房地產(chǎn)金融等特定領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取宏觀審慎措施，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)5月20日發(fā)文表示，對(duì)頂風(fēng)而上、嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序、干擾貨幣信貸政策傳導(dǎo)的投機(jī)行為給予嚴(yán)肅處理。央行5月11日發(fā)布的一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告重申“房住不炒”，明確表示堅(jiān)持穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性。

此外，銀保監(jiān)會(huì)農(nóng)村銀行部日前就加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款監(jiān)管向各地征求意見(jiàn)，其中強(qiáng)調(diào)社團(tuán)貸款不得投向房地產(chǎn)業(yè)?；饦I(yè)協(xié)會(huì)近期也已叫停基金子公司備案房地產(chǎn)供應(yīng)鏈類產(chǎn)品。

地方金融監(jiān)管部門持續(xù)加大監(jiān)管力度。例如，金融委辦公室地方協(xié)調(diào)機(jī)制(廣東省)第一次例會(huì)表示，廣東協(xié)調(diào)機(jī)制各成員單位將強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與防控，持續(xù)督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸合規(guī)管理。浙江銀保監(jiān)局近日表示，將與地方有關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)作，聯(lián)合成立工作專班，共同查處打擊各類房地產(chǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)行為。合肥市住房保障和房產(chǎn)管理局發(fā)文要求，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款首付資金來(lái)源、最低首付比、償債收入比、貸款資質(zhì)的審查，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)行為。

北京、上海、廣州、深圳等一線城市，在金融監(jiān)管部門的要求下，對(duì)銀行進(jìn)行了自查，個(gè)別城市還在一定范圍組織了監(jiān)管檢查。

在“實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度”的政策導(dǎo)向下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市、商業(yè)銀行違規(guī)向房企放貸行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，多家銀行高管都重申，今年將持續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的管控力度。

交行行長(zhǎng)劉珺透露，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房市的排查情況是今年重點(diǎn)工作之一。下一步將進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸用途管理。加強(qiáng)貿(mào)易背景審核和用途監(jiān)控，嚴(yán)防信貸資金流入違規(guī)領(lǐng)域。建行副行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，將對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸繼續(xù)實(shí)施從嚴(yán)的名單制管理，積極開(kāi)展項(xiàng)目合規(guī)性審查，嚴(yán)格把關(guān)項(xiàng)目投向和資金用途。

多銀行違規(guī)操作領(lǐng)高額罰單

隨著政策持續(xù)收緊，對(duì)于房地產(chǎn)金融的監(jiān)管力度也保持高壓。據(jù)同花順iFind統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)披露罰單546張，千萬(wàn)級(jí)以上罰單10張，其中8張罰單涉及房地產(chǎn)貸款，涉房貸款相關(guān)罰金總額超過(guò)3億元。

其中，華夏銀行被罰9830萬(wàn)元，罰金最高，違規(guī)案由涉及“違規(guī)向土地儲(chǔ)備項(xiàng)目提供融資”“部分理財(cái)資金違規(guī)投向土地儲(chǔ)備項(xiàng)目”。渤海銀行罰金9720萬(wàn)元緊隨其后，案由包括“違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款”“違規(guī)發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款”“違規(guī)向四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款”等。中國(guó)銀行因“理財(cái)資金違規(guī)用于支付土地款或置換股東購(gòu)地借款”“理財(cái)資金違規(guī)用于土地儲(chǔ)備項(xiàng)目”等被罰8761萬(wàn)元。

“近期銀保監(jiān)會(huì)密集披露罰單，表明國(guó)內(nèi)金融強(qiáng)監(jiān)管常態(tài)化、對(duì)金融領(lǐng)域違法違規(guī)行為‘零容忍’態(tài)度。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示。

監(jiān)管部門一再重申銀行貸款嚴(yán)禁違規(guī)挪用，為何總有銀行明知故犯?周茂華表示，這要從供求兩端找原因，一方面，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)貸款額度大、信用鎖定期限長(zhǎng)、利率較高、銀行收入穩(wěn)定，房?jī)r(jià)穩(wěn)步增長(zhǎng)令抵押品相對(duì)安全，房地產(chǎn)不良率低，銀行房貸風(fēng)控管理成本低;另一方面，部分購(gòu)房者利用銀行信貸資金進(jìn)行“加杠桿”投機(jī)炒房，資金具體使用流向存在監(jiān)控難度大、成本高等問(wèn)題。

一位銀行信貸部人士告訴記者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)始終嚴(yán)格監(jiān)管信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，但貸后進(jìn)行資金用途干預(yù)并不容易，“試圖將貸款資金流向房地產(chǎn)的企業(yè)往往存在多頭開(kāi)戶，資金在多個(gè)賬戶間轉(zhuǎn)移，這就導(dǎo)致原放款銀行難以監(jiān)督資金流向。”

涉房信貸監(jiān)管仍是“重頭戲”

業(yè)內(nèi)人士表示，下半年銀行領(lǐng)域監(jiān)管重點(diǎn)將繼續(xù)保持連續(xù)性和穩(wěn)定性，預(yù)計(jì)在信貸投放等領(lǐng)域的督查力度會(huì)進(jìn)一步提升，處罰警示力度將加大。

周茂華認(rèn)為，下半年銀行監(jiān)管重點(diǎn)還是信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，“商業(yè)銀行盈利貢獻(xiàn)的重頭業(yè)務(wù)仍是信貸業(yè)務(wù)，此外，國(guó)內(nèi)部分銀行違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)問(wèn)題治理難，需要一個(gè)過(guò)程。”

廈門國(guó)際銀行投行分析員任濤稱，下一步，監(jiān)管層除了繼續(xù)防范各種資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，還可能嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款增速，同時(shí)提高房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。此外，在嚴(yán)格約束房地產(chǎn)企業(yè)信貸融資、供應(yīng)鏈融資的基礎(chǔ)上，對(duì)地產(chǎn)企業(yè)股權(quán)融資以及普通債券融資(含美元債)進(jìn)行一定限制。

對(duì)于嚴(yán)監(jiān)管背景下商業(yè)銀行的發(fā)展，周茂華表示，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提升風(fēng)控能力、不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行應(yīng)健全管理制度，培育依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的企業(yè)文化，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)代結(jié)構(gòu)。

任濤建議，銀行應(yīng)積極順應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向，將信貸資源投向普惠小微、制造業(yè)、科創(chuàng)類、綠色信貸企業(yè)，保持在監(jiān)管導(dǎo)向較為明確領(lǐng)域的信貸投放權(quán)重平穩(wěn)上升。