近日，江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)一起金融借款合同糾紛案。經(jīng)鑒定，保證人張某的簽名及捺印并非本人所留，法院依法判令借款人某傳媒公司返還銀行借款本金500萬元及利息、罰息；保證人某攝影公司對(duì)上述借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任；依法駁回某銀行對(duì)張某承擔(dān)連帶責(zé)任的訴請(qǐng)；鑒定費(fèi)用8000元由某銀行自行承擔(dān)。

【資料圖】

法院查明，2019年6月17日，借款人某傳媒公司與某銀行簽訂《流動(dòng)資金借款合同》，約定借款金額500萬元，借款期限為12個(gè)月，自2019年6月17日起至2020年6月13日止；借款用途為借新還舊，年利率為8.7%。同日，某銀行與擔(dān)保人某攝影公司、張某簽訂《保證合同》，約定保證人某攝影公司、張某對(duì)上述借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任，保證期間為借款到期之日起兩年。合同簽訂后，某銀行依約發(fā)放了500萬元借款，但借款人某傳媒公司未能按時(shí)歸還借款本息，截至2021年4月，拖欠借款本金500萬元、利息711933元，雙方由此涉訴。

案件受理后，張某就《保證合同》中本人的簽字、捺印提出異議，并申請(qǐng)司法鑒定。經(jīng)鑒定，張某的簽名及捺印并非本人所留。庭審中，銀行業(yè)務(wù)員表示銀行在合同簽訂的流程與審核中監(jiān)管不力，因疏忽大意未能發(fā)現(xiàn)可能存在的冒名頂替簽字情況。

法院認(rèn)為，本案當(dāng)事人之間簽訂的《流動(dòng)資金借款合同》《保證合同》，均系各方的真實(shí)意思表示，未違反法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，合同真實(shí)有效，予以確認(rèn)。某傳媒公司逾期返還借款本息，違約在先，應(yīng)承擔(dān)返還本息的責(zé)任。被告某攝影公司系連帶責(zé)任保證人，原告要求其對(duì)本案借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任，于法有據(jù)，亦予以支持。保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)在承擔(dān)擔(dān)保范圍內(nèi)向債務(wù)人追償。原告請(qǐng)求張某承擔(dān)連帶清償責(zé)任，因張某稱其不知情，且經(jīng)鑒定張某的簽名及捺印并非本人所留。故原告的此項(xiàng)請(qǐng)求不成立，不予采信。

據(jù)此，法院依法作出上述判決。案件宣判后，原被告均服判息訴。

筑牢防止金融偽造簽名的制度籬笆

經(jīng)辦法官庭后表示，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。然而，在層層風(fēng)控背景下，金融案件偽造簽名之行為仍時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致金融案件部分訴請(qǐng)未獲法院支持甚至有些銀行因此撤訴，不僅侵犯了他人的合法權(quán)益，而且妨害了金融秩序和司法秩序，加大了信貸法律風(fēng)險(xiǎn)及隱患，不利于國有資產(chǎn)的保護(hù)。

金融案件偽造簽名暴露出許多問題：首先是銀行風(fēng)控失靈。在合同的訂立過程中，銀行監(jiān)管不力、管理混亂。有的信貸員盲目追求業(yè)績(jī)，簽訂合同時(shí)不嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度，或?qū)⑴c面簽的主體身份不作審查，甚至監(jiān)守自盜，與借款人惡意串通，代借款人填寫合同相關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，仍存在許多當(dāng)事人法律意識(shí)淡薄的情況。有的借款人在合同中替自己配偶、父母等親人進(jìn)行簽名、捺印，并認(rèn)為夫妻之間、親人之間互相簽名理所當(dāng)然，對(duì)偽造他人簽名、捺印的行為可構(gòu)成騙取貸款罪等法律后果認(rèn)識(shí)不足。

法官表示，金融案件偽造簽名社會(huì)影響巨大、法律后果嚴(yán)重，需從多個(gè)層面、多個(gè)維度予以規(guī)制，形成治理合力，既要斬?cái)噙`法犯罪分子伸向金融機(jī)構(gòu)的黑手，更要扎緊金融機(jī)構(gòu)自身的制度籬笆，端正服務(wù)理念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，將不必要的風(fēng)險(xiǎn)排除在制度籬笆之外。

從主體層面，自然人及法人單位應(yīng)增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，妥善保管好自己的身份證件及單位印章，嚴(yán)防他人持有相關(guān)證件、印章從事金融違法行為。加強(qiáng)普法宣傳和案例警示，告知金融案件中偽造他人簽名、捺印的風(fēng)險(xiǎn)及法律責(zé)任，引導(dǎo)民眾恪守契約精神，樹立誠信意識(shí)。

從金融機(jī)構(gòu)層面，落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督管理，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)合同簽訂的流程與審核，簽訂合同應(yīng)當(dāng)在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行，對(duì)合同簽訂嚴(yán)格實(shí)行面簽制度，并做好視頻影像采集留痕工作；強(qiáng)化廉政教育，落實(shí)對(duì)金融從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范、合規(guī)操作、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，對(duì)違規(guī)操作人員予以有力懲戒，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)警示作用。

從金融監(jiān)管層面，銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對(duì)此類現(xiàn)象的規(guī)制，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審批權(quán)限和審批程序，及時(shí)健全和完善相關(guān)制度，堵住漏洞，做到防患于未然。切實(shí)奉行有錯(cuò)必糾、懲防并舉的原則，不包庇、不護(hù)短，該追責(zé)的追責(zé)，該處罰的處罰。

從治理聯(lián)動(dòng)層面，建立金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)商機(jī)制，由地方金融主管部門牽頭，司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)參與，定期召開聯(lián)席會(huì)議或者金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)，提出查處漏洞、防范風(fēng)險(xiǎn)的司法建議，共享信息、共商對(duì)策，提高金融機(jī)構(gòu)的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使偽造簽名的行為消失于萌芽狀態(tài)，防患于未然。對(duì)構(gòu)成犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任。